Страховка на Нерухомість

Страховка на нерухомість у Польщі — це практичний спосіб захистити квартиру, будинок або комерційний об’єкт від витрат на ремонт після пожежі, затоплення, крадіжки, бурі чи пошкоджень, завданих третіми особами. Ремонт дорого коштує, а суперечки з сусідами або орендарями можуть затягнутися — поліс дає фінансову «подушку» і спрощує урегулювання.

Чи обов’язково? За законом поліс для житлової чи комерційної нерухомості не є обов’язковим. Виняток — коли цього вимагає кредитор (банк) при іпотеці або договір/регламент (наприклад, умови оренди чи вимоги орендодавця для комерційного приміщення). Саме тому на практиці страхування дуже поширене: власники й орендарі оформлюють його, щоб не оплачувати ремонт з власної кишені.

Під час здачі в оренду (довго- чи короткострокову) страховка часто стає умовою договору. Зазвичай власник:

• страхує сам об’єкт (стіни/«mury», вбудовані елементи, оздоблення, техніку, рухоме майно),
• просить орендаря мати цивільну відповідальність орендаря (OC najemcy/OC lokatora або OC w życiu prywatnym), яка покриє, наприклад, залиття сусідів, розбите скло, зіпсовані меблі тощо. Це не обов’язок за законом, але часта практика, бо саме тут виникають найтиповіші й найдорожчі збитки.

Для комерційної нерухомості до стандартного майнового покриття часто додають:

• цивільну відповідальність бізнесу (OC działalności) за шкоду клієнтам/третім особам,
• перерву в діяльності (втрата доходу через збиток),
• розширені ризики (вандалізм, поломка обладнання, скло/вивіски, відповідальність орендаря перед орендодавцем).

У статті далі розберемо, які ризики покривають типові поліси для квартир, будинків і комерційних приміщень, як обирати ліміти та франшизи, що варто вимагати від орендаря, і які пункти додати в договір оренди, щоб захистити себе від неприємних сюрпризів.

Навіщо потрібна страховка на нерухомість

Причина	Пояснення
Захист інвестицій	Квартира чи будинок — це одна з найбільших покупок у житті. Страховка покриває витрати на ремонт після пожежі, затоплення, крадіжки чи стихійних лих.
Вимоги банку	При іпотеці банки зазвичай зобов’язують страхувати нерухомість як заставу кредиту. Без полісу іпотеку оформити майже неможливо.
Спокій власника	Поліс гарантує фінансову безпеку у випадку непередбачених ситуацій і знімає стрес, адже ремонт чи компенсацію візьме на себе страхова компанія.
Оренда	Власники часто вимагають страховку від орендарів, щоб захистити житло від пошкоджень і мати покриття у випадку шкоди сусідам.

Види страхування нерухомості в Польщі

Вид страхування	Характеристика
Обов’язкове	Вимагається банком при іпотеці — страхується будівля (стіни, конструкція). Без цього полісу банк не надасть кредит.
Добровільне	Додаткове покриття, яке власник чи орендар оформлює за власним бажанням: від пошкоджень всередині житла, відповідальності перед сусідами тощо.
Від пожежі та стихійних лих	Покриває збитки від пожежі, бурі, граду, блискавки, вибуху, землетрусу чи повені.
Від затоплення	Виплати у разі пошкодження житла водою (прорив труби, аварія пральної машини, залиття від сусідів).
Від крадіжки зломом / вандалізму	Компенсує втрати у разі крадіжки майна, пошкодження дверей, вікон, замків або вандалізму.
Цивільна відповідальність (OC)	Захищає від витрат, якщо з вини власника/орендаря постраждає третя особа (наприклад, затоплення сусідів, падіння предмета з балкона).

Що покриває і не покриває

✅ Типові страхові випадки (покриття)

• Пожежа — загоряння через електроприлади, коротке замикання, блискавку.
• Затоплення — прорив труби, поломка пральної чи посудомийної машини, залиття від сусідів.
• Стихійні лиха — буря, ураган, град, зсув ґрунту, повінь.
• Крадіжка зі зломом — втрата цінних речей, меблів, техніки.
• Вандалізм — умисне пошкодження дверей, вікон, замків чи фасаду.
• Вибух/удар блискавки — пошкодження інженерних систем, електроприладів.
• Цивільна відповідальність (OC) — відшкодування шкоди, заподіяної сусідам чи третім особам (наприклад, затоплення квартири знизу, падіння квіткового горщика з балкона).

❌ Типові виключення (що не покривається)

• Збитки, заподіяні умисно власником чи орендарем.
• Пошкодження, що виникли через грубу недбалість (наприклад, відкрите вікно під час зливи).
• Знос, старіння чи природне руйнування (іржа, тріщини від старості).
• Використання житла в цілях, не зазначених у договорі (наприклад, офіс у квартирі без повідомлення страховика).
• Війна, терористичні акти, заворушення (потрібне окреме покриття).

Орієнтовна вартість страхування

🏠 Житлова нерухомість

Тип майна	Площа	Мінімальне покриття (пожежа, стихійні лиха)	Розширене покриття (затоплення, крадіжка, OC)
Квартира	50–60 м²	150–200 зл / рік	300–400 зл / рік
Будинок	120–150 м²	300–500 зл / рік	600–800 зл / рік

🏢 Комерційна нерухомість

Тип об’єкта	Орієнтовна вартість	Коментар
Офіс / магазин	від 1000 зл / рік	Залежить від виду діяльності та обладнання
Склад / виробниче приміщення	2000–5000 зл / рік і більше	Вища вартість через підвищені ризики (пожежа, обладнання, товар)

📌 Що впливає на ціну

Фактор	Вплив на ціну
Локація	Великі міста (Варшава, Краків, Вроцлав) – дорожче, ніж у малих містах
Площа та вартість майна	Чим більше і дорожче житло, тим вищий внесок
Рівень ризику	Будинки з дерева, без сигналізації, у зонах паводків – дорожчі
Обсяг покриття	Мінімальний пакет дешевий, розширений (з OC і крадіжкою) – дорожчий
Франшиза (udział własny)	Чим більше власна участь у відшкодуванні, тим нижча ціна поліса

Де страхувати нерухомість у Польщі

Компанія	Особливості пропозицій
PZU	Найбільша страхова компанія Польщі, широкий вибір полісів для квартир, будинків та орендарів. Можна додати OC у житті приватному.
Warta	Гнучкі пакети, можливість страхування від нетипових ризиків (наприклад, електроніка, спортінвентар).
Allianz Polska	Міжнародна група, комплексні рішення для приватної та комерційної нерухомості, включаючи бізнес-страхування.
Generali	Пропонує страхування житла з додатковим медичним і правовим асистансом.
Link4	Онлайн-страховик, дешевші поліси, просте оформлення через інтернет. Підходить для базового покриття.
UNIQA	Добре відоме покриття для житлової та комерційної нерухомості, популярна серед орендарів.
Compensa	Різні пакети для власників житла й орендарів, можливість комбінувати захист майна та відповідальності.
InterRisk	Доступні ціни, спеціальні продукти для сімей та малого бізнесу.