Споживчий Кредит

Споживчий кредит — це форма кредиту, що надається фізичним особам банками, фінансовими установами або іншими кредиторами для задоволення особистих (непідприємницьких) потреб. Його головна особливість — фінансування споживчих витрат, а не інвестицій чи комерційної діяльності.

У сучасному світі споживчий кредит став одним із найпоширеніших фінансових інструментів для задоволення повсякденних потреб. Польща — не виняток. Щороку мільйони мешканців тут звертаються до банків і фінансових установ за кредитами на побутову техніку, ремонт житла, навчання або непередбачені витрати.

У Польщі споживчі кредити доступні в більшості банках і фінансових установах, з гнучкими умовами, сумами до 200 000 злотих і термінами до 10 років. Тому, важливо орієнтуватися в типах кредитів, середніх процентних ставках, вимогах до позичальника та можливостях дострокового погашення, щоб обрати найвигіднішу пропозицію для себе.

Банки та фінансові установи

Банк / Установа	Тип кредиту	Сума (приблизно)	Термін	Особливості
PKO Bank Polski	Готівковий, цільовий, картка	до 200 000 злотих	до 10 років	Найбільший банк, зручний онлайн-сервіс через iPKO
Santander Bank	Готівковий, картка, об’єднання боргів	до 150 000 злотих	до 10 років	Онлайн-перевірка доходів через ZUS, мобільний застосунок
ING Bank Śląski	Готівковий, екокредит	до 160 000 злотих	до 8 років	Вигідні умови для клієнтів з постійним доходом
Alior Bank	Готівковий, на будь-яку мету	до 200 000 злотих	до 10 років	Доступний українцям з побитом, швидке онлайн-рішення
mBank	Готівковий, картка	до 200 000 злотих	до 10 років	Повністю онлайн-оформлення, зручна аплікація
BNP Paribas	Готівковий, екологічний кредит	до 150 000 злотих	до 10 років	Підтримка зелених покупок (енергоефективність)
Aasa Polska	Небанківська установа	до 20 000 злотих	до 36 місяців	Мінімальні вимоги, швидка видача, вища процентна ставка
Provident Polska	Готівковий кредит	до 30 000 злотих	до 2 років	Без банківського рахунку, популярний серед іноземців
Kasa Stefczyka	Кредит готівкою, цільовий	до 120 000 злотих (орієнт.)	до 10 років	Кредитна спілка, вигідні умови для членів, доступна іноземцям з побитом
Bank Millennium	Готівковий, цільовий, картка	до 150 000 злотих	до 10 років	Зручний мобільний банк, гнучкі умови погашення

Хто може отримати споживчу позику

Споживчий кредит в Польщі можуть отримати не лише громадяни країни, а й іноземці. Втім, умови залежать від статусу позичальника, документів і джерела доходу. Нижче — коротке порівняння вимог для різних груп:

Категорія	Можливість отримати кредит	Основні вимоги
Громадяни Польщі	✅ Так	Вік 18+, офіційний дохід, позитивна історія в BIK
Іноземці з ЄС/ЄЕЗ	✅ Так	Легальне проживання, дохід у Польщі, іноді — PESEL
Іноземці з поза ЄС	✅ Так (з обмеженнями)	Карта побиту, дохід у Польщі, реєстрація місця проживання, PESEL
Нерезиденти (без побиту)	❌ Майже неможливо	Відсутність офіційного зв’язку з Польщею, як правило, не відповідають вимогам банку

Додаткові умови, які можуть вимагати банки

• Трудовий договір не коротший ніж 3–6 місяців
• Мінімальний рівень доходу (часто від 2 000–3 000 злотих/місяць)
• Відсутність прострочених боргів або негативної історії в кредитних базах (BIK, KRD)

Необхідні документи

Документ	Для кого обов’язковий	Примітки
Паспорт або ID-карта	Всі позичальники, українці закордонний паспорт	Головний документ, що посвідчує особу
PESEL (ідент. номер)	Польські громадяни та іноземці з побитом	Часто обов’язковий для оформлення кредиту та перевірки в BIK
Підтвердження доходу	Всі позичальники	Довідка з роботи, виписка з банку, контракт або розрахунок ZUS
Дозвіл на проживання (побит)	Іноземці з-поза ЄС	Тимчасовий або постійний — обов’язковий для отримання кредиту
Реєстрація місця проживання (мельдунек)	Часто для іноземців (українців, білорусів)	Може вимагатися для підтвердження зв’язку з Польщею
Трудовий договір / контракт	Усі, хто працює	Зазвичай потрібен договір, підписаний мінімум за 3–6 місяців до подачі заявки

Процентні ставки та додаткові витрати

Параметр	Опис	Типові значення (2025)
Відсоткова ставка (RRSO)	Реальна річна ставка відсотка (відображає загальні витрати кредиту)	Від 7% до 15% залежно від банку та ризику
Комісія за видачу кредиту	Одноразова плата за оформлення позики	Відсутня або 0,5–3% від суми кредиту
Щомісячна комісія	Може стягуватися за обслуговування кредиту	Рідко, зазвичай відсутня
Страхування кредиту	Добровільне або обов’язкове, покриває ризики (втрата роботи, життя)	0,3–1% від суми кредиту на місяць або одноразово
Комісія за дострокове погашення	Деякі банки стягують плату при достроковому погашенні	Часто відсутня або до 2% від погашеної суми
Інші витрати	Наприклад, оцінка застави (для іпотечних або автокредитів)	Залежить від типу кредиту; для споживчих — зазвичай немає

Як подати заявку на кредит

Спосіб подачі	Опис	Переваги	Недоліки
1. Онлайн через сайт банку	Заповнюєте заявку на офіційному сайті або в мобільному додатку	Швидко, зручно, можна зробити вдома	Потрібен доступ до інтернету, самостійне заповнення
2. У відділенні банку	Особистий візит до банку, консультація з менеджером	Професійна допомога, можливість задати питання	Потрібен час і візит у банк
3. Через кредитного брокера	Посередник допомагає підібрати найкращі пропозиції, збирає документи	Економія часу, кращі умови завдяки досвіду брокера	Можлива додаткова комісія, не всі брокери чесні

Ключові фактори: на що звернути увагу

Критерій	Що означає	На що звернути увагу
APR (RRSO)	Реальна річна ставка витрат кредиту	Чим нижче — тим дешевше, включає відсотки і комісії
Термін кредиту	Період погашення позики	Довший термін знижує щомісячні платежі, але збільшує загальні витрати
Гнучкість погашення	Можливість дострокового або часткового погашення	Чи можна без штрафів достроково повернути кредит або змінити графік платежів
Штрафи за прострочення	Санкції за несвоєчасну оплату	Високі штрафи та пені можуть суттєво збільшити суму боргу

Альтернативи

Вид фінансування	Що це таке	Коли варто розглянути
Кредитна карта	Пластикова карта з кредитним лімітом	Для короткострокових витрат, покупок до ліміту, що можна швидко повернути
Розстрочка (платіж у частинах)	Оплата товарів або послуг частинами без відсотків або з мінімальними	Для покупки техніки або товарів у магазинах, коли немає потреби у великій сумі і тривалому терміні
Мікропозики (лонг/шорттерміни)	Невеликі швидкі кредити від небанківських компаній	Для термінової потреби в невеликій сумі, коли потрібна швидкість, але не для великих витрат
Персональні заощадження	Власні накопичення	Найвигідніший варіант, якщо є можливість відкласти кошти